वर्ष 2024 प्रधानमंत्री जन-धन योजना (PMJDY) के दसवें वर्ष का प्रतीक है।
PMJDY की शुरुआत दस साल पहले 28 अगस्त, 2014 को की गई थी।
सरकार ने चालू वित्त वर्ष 2024-25 के दौरान PMJDY के तहत 3 करोड़ से अधिक खाते खोलने का लक्ष्य रखा है।
प्रधानमंत्री जन-धन योजना की उपलब्धियां:
खाते का विस्तार:
PMJDY ने मार्च 2015 में 14.7 करोड़ खाते खोले थे, जो मार्च 2024 में 52 करोड़ खातों तक पहुंच गए हैं।
जमा संग्रह:
जमा संग्रह मार्च 2015 के Rs.15,600 करोड़ रुपये से बढ़कर मार्च 2015 में 1,50,000 करोड़ रुपये हो गया। मार्च 2024 में 2.32 ट्रिलियन।
पिछले 10 वर्षों में जमा संग्रह 30% की चक्रवृद्धि औसत वृद्धि दर से बढ़ा है।
औसत शेष राशि मार्च 2015 में 1,065 रुपये से बढ़कर मार्च 2024 में 4,476 रुपये हो गई, जो पिछले दशक में लगभग चार गुना है।
बैंकिंग बुनियादी ढांचे का विस्तार:
जन धन दर्शक (जेडीडी) ऐप पर 1.3 मिलियन से अधिक बैंकिंग टच पॉइंट्स को मैप किया गया है।
जुलाई 2023 तक कुल 6,01,000 गांवों को जेडीडी ऐप पर मैप किया गया है। इन कुल मानचित्रित गांवों में से 5,99,468 (99.7%) गांवों में बैंकिंग आउटलेट हैं।
जन धन दर्शक ऐप एक मोबाइल एप्लिकेशन है, जो नागरिकों को शाखाओं, एटीएम, बैंकिंग संवाददाता (बीसी) आईपीपीबी आदि जैसे बैंकिंग टचप्वाइंट का पता लगाने में मदद करता है।
ग्रामीण और शहरी समानता:
वित्त मंत्रालय के अनुसार, PMJDY ने कुल 53.13 करोड़ PMJDY खातों को हासिल किया, जिनमें से 55.6% (29.56 crore) जन धन खाताधारक महिलाएं हैं और 66.6% (35.37 crore) जन धन खाते ग्रामीण और अर्ध-शहरी क्षेत्रों में हैं।
डिजिटल भुगतान में वृद्धि:
यूपीआई वित्तीय लेनदेन की कुल संख्या वित्त वर्ष 18 में 920 मिलियन से बढ़कर वित्त वर्ष 2024 में 131.2 बिलियन हो गई है।
इसी तरह, प्वाइंट ऑफ सेल (पीओएस) और ई-कॉमर्स पर रुपे कार्ड लेनदेन की कुल संख्या वित्त वर्ष 18 में 670 मिलियन से बढ़कर वित्त वर्ष 2023 में 1.26 बिलियन हो गई है।
प्रत्यक्ष लाभ अंतरण (डीबीटी):
PMJDY ने 312 प्रमुख योजनाओं के माध्यम से केंद्र सरकार के 53 मंत्रालयों के लाभार्थियों को लगभग 361 बिलियन अमेरिकी डॉलर सीधे हस्तांतरित किए हैं।
कोविड-19 के दौरान, प्रधानमंत्री गरीब कल्याण योजना (पीएमजीकेवाई) के तहत PMJDY खातों ने तीन महीने (अप्रैल, मई और जून 2020) के लिए 500 रुपये प्रति माह की एकमुश्त अनुग्रह राशि प्रदान करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाई, जिससे 206.4 मिलियन महिला खाताधारकों को लाभ हुआ।
ओवरड्राफ्ट (ओडी) खाते:
मार्च 2024 तक ऐसे PMJDY खाताधारकों के लिए 190 करोड़ रुपये की स्वीकृत राशि के साथ कुल 1,17,701 ओवरड्राफ्ट सुविधा खाते खोले गए हैं। इस सीमा का उपयोग 80.5% है।
इसने सबसे गरीब लोगों के लिए औपचारिक वित्तीय प्रणाली से ऋण तक पहुंच सुनिश्चित की है।
कम शून्य शेष राशि वाले खाते:
हालांकि PMJDY के तहत शून्य शेष राशि वाले खातों की अनुमति है और न्यूनतम शेष राशि बनाए रखना अनिवार्य नहीं है, फिर भी केवल 8.4% खातों में शून्य शेष राशि है।
विश्व बैंक द्वारा प्रशंसा:
विश्व बैंक के अनुसार, भारत ने छह वर्षों में इतना कुछ हासिल किया है कि वह पांच दशकों में नहीं कर सकता था।
जन धन-आधार-मोबाइल (जेएएम) ट्रिनिटी ने वित्तीय समावेशन दर को 2008 में 25% से बढ़ाकर 80% वयस्क कर दिया है, एक प्रगति जिसे डिजिटल सार्वजनिक बुनियादी ढांचे की बदौलत पूरा होने में 47 साल लगेंगे।
पीएमजेडीवाई:
PMJDY एक वित्तीय समावेशन कार्यक्रम है जिसका उद्देश्य किफायती तरीके से बुनियादी बचत और जमा खातों, प्रेषण, ऋण, बीमा, पेंशन जैसी वित्तीय सेवाओं तक पहुंच सुनिश्चित करना है।
इस योजना के तहत, जिन व्यक्तियों का कोई अन्य खाता नहीं है, वे किसी भी बैंक शाखा या बिजनेस कॉरेस्पॉन्डेंट (बैंक मित्र) आउटलेट पर बेसिक सेविंग्स बैंक डिपॉजिट (बीएसबीडी) खाता खोल सकते हैं।
विशेषताएं:
कोई न्यूनतम शेष राशि नहीं है:
PMJDY खातों में न्यूनतम शेष राशि बनाए रखने की आवश्यकता नहीं है।
मुफ्त डेबिट कार्ड:
PMJDY खाताधारकों को मुफ्त रुपे डेबिट कार्ड प्रदान किया जाता है।
दुर्घटना बीमा कवर:
PMJDY खाताधारकों को जारी किए गए रुपे कार्ड के साथ 1 लाख रुपये (2018 से खोले गए नए PMJDY खातों के लिए 2 लाख रुपये तक) उपलब्ध है।
OD फीचर:
पात्र खाताधारकों के लिए 10,000 रुपये तक की ओवरड्राफ्ट (ओडी) सुविधा उपलब्ध है।
DBT लाभ:
PMJDY खाते डीबीटी, प्रधानमंत्री जीवन ज्योति बीमा योजना (पीएमजेजेबीवाई) प्रधानमंत्री सुरक्षा बीमा योजना (पीएमएसबीवाई) अटल पेंशन योजना (एपीवाई) माइक्रो यूनिट्स डेवलपमेंट एंड रिफाइनेंस एजेंसी बैंक (मुद्रा) योजना के लिए पात्र हैं।
हालांकि, PMJDY खाते के साथ कोई अनिवार्य मुफ्त चेक बुक सुविधा नहीं है। बैंक PMJDY खातों पर चेक बुक जारी कर सकते हैं, जिनका मूल्य हो भी सकता है और नहीं भी।
PMJDY से जुड़ी चुनौतियां:
एक से अधिक खाते:
बड़ा बीमा कवर, आकस्मिक मृत्यु लाभ कवर और ओवरड्राफ्ट सुविधा प्राप्त करने के लालच में, लोग आधार कार्ड, पैन कार्ड आदि जैसे विभिन्न पहचान दस्तावेजों का उपयोग करके विभिन्न बैंकों में कई खाते खोलते हैं।
बैंकों पर वित्तीय बोझ:
लगातार कम शेष राशि वाले कई खाते बैंकों के लिए उनके प्रबंधन में वित्तीय समस्याएं पैदा करते हैं।
मनी लॉन्ड्रिंग:
ऐसी चिंताएं हैं कि गरीबों के जन धन खातों का उपयोग काले धन के संचालकों द्वारा धन शोधन के लिए किया जाता है।
विमुद्रीकरण के बाद धन शोधन के लिए जन धन खातों का उपयोग किया गया था।
ओवरड्राफ्ट सुविधा में कमी:
ओवरड्राफ्ट सुविधा प्रदान करना संबंधित बैंकों का विवेकाधिकार है। कई बैंक ओडी सुविधा प्रदान करने से इनकार करते हैं, जो उद्देश्य को पूरा नहीं करता है।
अधिकार का दुरुपयोग:
कभी-कभी व्यापार संवाददाता (बीसी) अधिकार का दुरुपयोग करते हैं और गरीबी रेखा से नीचे रहने वाले लोगों के जीवन को दयनीय बनाते हैं।
व्यापार संवाददाता उन सेवाओं के लिए अतिरिक्त शुल्क ले सकते हैं जिन्हें मुफ्त या कम लागत वाली माना जाता है, जैसे कि बैंक खाते खोलना, लेनदेन को संसाधित करना या ऋण प्रदान करना।
खराब ऋण:
यह संभावना है कि ओवरड्राफ्ट सुविधा बैंकों के लिए खराब ऋण के रूप में समाप्त हो सकती है, क्योंकि योजना में यह निर्दिष्ट नहीं किया गया है कि बैंक ऋण की वसूली कैसे कर सकते हैं।
अतीत में कई ऋण माफी योजनाओं के कारण, लोगों ने ऋण को एक मुफ्त वस्तु के रूप में मानना शुरू कर दिया है।
वित्तीय और तकनीकी निरक्षरता:
ग्रामीण लोगों में बचत, उधार, निवेश और खर्च के बारे में निर्णय लेने के लिए जागरूकता, ज्ञान और कौशल की कमी है।
वित्तीय सेवाओं की दिग्गज कंपनी वीजा द्वारा किए गए एक सर्वेक्षण से पता चला है कि 65% भारतीयों में वित्तीय साक्षरता की कमी है।
समाधान:
केंद्रीकृत प्रमाणीकरण प्रणालीः बायोमेट्रिक और डिजिटल पहचान सत्यापन का उपयोग करके खातों के दोहराव को रोकने के लिए एक केंद्रीकृत प्रणाली को लागू करना।
व्यक्तियों को कई खातों के बजाय एक ही खाता रखने के लिए प्रोत्साहित करना, जैसे कि बढ़े हुए लाभ या कम शुल्क।
वित्तीय समावेशन के लिए राष्ट्रीय रणनीति (एनएसएफआई)
वर्ष 2025-30 के लिए आगामी एनएफएसआई को लक्षित आबादी के बीच सामाजिक सुरक्षा योजना की पहुंच और जागरूकता बढ़ाने के लिए PMJDY पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।
सभी के लिए बीमा:
भारत को केवल खातों और शेष राशि पर ध्यान केंद्रित करने से दूर जाने की जरूरत है।
PMJDY खाताधारकों को सूक्ष्म बीमा योजनाओं के तहत कवरेज सुनिश्चित करने के प्रयास किए जाने की आवश्यकता है।
PMJDY खाताधारकों की सूक्ष्म-निवेश जैसे सूक्ष्म-ऋण और फ्लेक्सी-आवर्ती जमा तक पहुंच में सुधार करने की आवश्यकता है।
ओडी खातों की बढ़ी हुई पहुंच:
ओडी खातों की पहुंच में सुधार किया जाना चाहिए ताकि PMJDY विकास के एक अच्छे चरण के लिए एक उत्प्रेरक बन सके और एक विकसित भारत में योगदान दे सके।
नए फोकस क्षेत्र:
केंद्र का मानना है कि PMJDY ने अधिकांश वयस्क आबादी को कवर किया है। अब हमारा ध्यान पूरी वयस्क आबादी और वयस्कता प्राप्त करने वालों को शामिल करने पर है।
